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風險防控下的銀行信貸審批

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摘要:隨著我國信貸市場的不斷發展,各級銀行在信貸審批風險防控方面提出了更高的標準和要求。銀行需要對信貸審批機制進行相應的調整,使其與當前的市場發展狀況相匹配,這樣才能夠對信貸審批風險進行有效的控制與防范,進而降低信貸成本,提升經濟效益。本文主要分析銀行信貸審批過程中所存在的風險,并提出風險防控視閾下銀行信貸審批的應對策略。

關鍵詞:風險防控;銀行信貸;審批;策略

近年來,我國的宏觀經濟受各種因素的影響,其壓力較大,部分中小型企業經營困難,在國家多次降息,調整利率的情況下,信用風險逐步加大,這對銀行信貸審批工作提出了更高的挑戰。因此,信貸業務作為銀行發展的重要業務內容,必須建立健全完善的銀行信貸審批機制,以應對各種風險問題,促進新時期信貸業務的發展。

一、銀行信貸審批的風險

一般情況下,銀行信貸審批主要包括業務辦理、合規審查、審批決策等工作環節。但是在整個審批過程中,不可避免地會出現以下風險問題:第一,信貸審批工作具有一定的針對性,而信貸審批人員受審批制度和政策等多種因素的影響,不能對客戶的行業內容和生命周期進行全面客觀的了解,因此在審批過程中很難設定準確的審批條件,并針對行業性質提出審批意見以及相關審批策略。這就造成了限貸審批政策存在信息不對稱的風險。第二,銀行信貸審批政策受市場情況的影響,變化比較頻繁。如果銀行信貸審批過程中不能精準的把握政策的內涵,很容易在執行政策上有所偏差,甚至在一定程度上提高了執行政策的風險。第三,通常情況下,審批政策往往是由上層管理層制定,并逐級向基層傳達信貸管理的辦法以及相應的政策,一旦中間出現傳達信息模糊、政策解釋不清等情況,就容易導致基層對最新政策形成理解偏差,進而影響審批的質量和效率。第四,銀行信貸審批工作涉及多種規章制度,如果相關工作人員沒有嚴格按照審批制度進行審批,忽略了審批對象的行業性和區域性等特征,甚至直接略過風險分析與評估的工作環節,將大大增加信貸審批的操作風險。第五,銀行信貸審批條件一般只注重擔保措施方面滿足書面要求,但是對擔保對象的審核條件不夠全面深入,存在互相擔保超額貸款或者擔保形同虛設的現象,甚至出現壞賬現象。

二、風險防控視閾下銀行信貸審批的應對策略

(一)轉變思想觀念當代社會經濟建設形勢不斷發生變化,各行各業在授信期間發生風險變化的概率大大增加,這就需要銀行快速轉換思想觀念,摒棄傳統的“重授信,輕用信”的審核思想觀念,對不同品種的信貸業務都要加強審核評判,并制定完善的操作管理要求。

(二)加強對重點領域的風險防控(1)周期性行業風險防控的優化。現階段國家大力提倡可持續發展戰略,對此,銀行要重點關注一些國家環保產業,嚴格控制產能過剩、污染過大和耗能過高的行業的貸款業務,對于冶煉、紡造、玻璃、水泥、煤礦等各行業的貸款業務要進行適度的壓縮與控制。這就需要銀行根據國家政策的變化,識別先進的產能產業,并對可能出現的風險進行提前預估和評判。此外,對于房地產行業貸款,銀行要著重對其潛在的風險進行分析,并制定相應的風險防控預案,采取有效的抵質押物擔保形式進行貸款項目發放,以降低房地產行業中因資金鏈斷裂所造成的風險。(2)優化大額貸款風險防控。銀行必須采用統一的標準對客戶進行授信評級管理,并確保客戶的財務數據真實可靠有效,以加強對企業授信的管控。例如對于貸款額度超過1000萬的項目,要嚴格遵守審批流程,切不可盲目加快。此外,對于大額貸款的發放一般需要遵守“七個嚴禁”,即嚴禁向借款主體與用款主體不一致的項目發放貸款、嚴禁向負債較高的企業發放貸款、嚴禁向固定資產及項目以流動資金的方式發放貸款、嚴禁發放代償能力不足的保證貸款、嚴格查處高管人員的點貸行為、嚴格管控“兩高一剩”行業貸款、嚴格管控關聯企業間的授信。(3)優化中小企業風險防控。結合我國中小型企業的企業特點,其主要的信貸業務類型是融資貿易、流動資金貸款等。銀行要嚴格把控中小型企業的企業運營狀況,包括訂單數量、賬目款項、庫存量等。對中小型企業的水、電、稅,以及押品、人品和貨品進行嚴格的審查。這樣才能夠全面把控中小型企業的信息,最大程度上降低信貸風險。(4)優化短期信貸業務風險防控。對于長期固化客戶,其流動資金貸款以體內循環的方式運作,甚至存在短貸長用的情況,這在無形中增加了信貸的風險性。這就需要對企業的運營、庫存以及現金流動等方面進行全面排查,以保證資金監管合理有效。

(三)優化信貸審批質量和效率信貸審批質量和效率直接影響銀行的整個運營情況。信貸人員必須全面掌握企業的發展狀況及發展趨勢,并熟悉其當前的運營模式和商業類型,以科學有效的信貸政策對其進行全面把控,并不斷優化信貸審批模式,建立合理簡潔的審批工作流程。

三、結語

現階段我國銀行信貸審批工作還存在著很多問題,銀行機構要在以客戶為中心的基礎上,做好風險防范工作,以提高銀行的經濟效益。同時,要不斷加強銀行信貸審批工作的機制建設與工作完善,以提高信貸工作的質量與效率。

參考文獻

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[2]朱所在.經濟下行期商業銀行信貸風險防控[J].時代金融,2016(15).

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[4]車家翠.H銀行企業信貸業務風險防范與控制研究[D].安徽大學,2016.

[5]陳曉慶.風險防控視角下的銀行信貸審批分析[J].中外企業家,2015(8).

作者:俞文軍 單位:中國建設銀行寧波分行

風險防控下的銀行信貸審批責任編輯:張雨    閱讀:人次
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